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案由：
　　目前，中小企業貸款融資主要有抵質押融資、保證融資和信用融資三種途徑，但中小企業尤其是小微企業自身缺少抵質押物，融資困難極大。為幫助小微企業成長，破解融資難題，廣州市小聰軟件產業股份有限公司（簡稱小聰公司）順應市場需求，成功研發出創新產品“小聰1+1+1中小企業公共服務平臺”和創新融資模式：以企業之間互助式的商業融資模式來替代銀企之間的信貸融資模式，從而探索出一條解決中小和小微企業資金鏈及產業鏈的周轉問題的路徑，開發出企業引導、銀行參與、擔保公司擔保三位一體方式的小微企業融資解決方案，從而建立一個政府支持的無抵押信用業務融資企業互助平臺模式。

分析：
1、如何將銀企借貸關系轉化為企業互助關系
　　銀行直接對小微企業貸款，銀行往往看重的是企業固定資產，需要抵質押物，貸款手續復雜，貸款效率較低，貸款利率較高，沒有真正解決中小和小微企業融資難題。
　　“小聰1+1+1中小企業公共服務平臺” 具有獨特的領先技術和服務經驗，由企業對中小和小微企業進行評估，和銀行不一樣，更看重中小和小微企業的技術、產品、團隊、經營歷史、發展前景、品牌價值、企業經營者的品格和誠信等來評估這家企業及其融資需求，再通過小聰1+1+1中小企業公共服務平臺幫助小微企業融資。
　　比方說有家中小或小微企業在產業鏈和供應鏈運行時，突然需要80萬缺口資金來購買原材料。如果向銀行借貸手續繁復，還很難借到，民間借貸則成本高風險大，而通過平臺這一難題則可以得到順利解決。首先，平臺會根據以往對這家企業的了解，對該項業務進行評估；符合融資條件的業務平臺就會出資幫助這個中小或小微企業購買原材料，讓企業的產業鏈和供應鏈可以順利運作。
　　“小聰1+1+1中小企業公共服務平臺”為中小企業和小微企業提供的融資服務是一種創新融資服務模式：是以企業之間的商業融資模式來替代銀企之間的信貸融資模式。這種模式的關鍵點在于如何將銀企之間的借貸關系轉化為企業之間的互助合作關系。小聰公司經過反復探索和研發，并在實踐中不斷修改完善，終于探索出一條解決中小和小微企業資金鏈及產業鏈的周轉問題的路徑，開發出企業引導、銀行參與、擔保公司擔保三位一體方式的中小和小微企業融資的解決方案。

2、銀行和客戶都能獲得良好的社會效益和經濟效益
　　“小聰1+1+1中小企業公共服務平臺”提供的創新融資模式，對銀行和校尉企業而言有以下幾大好處：
　　一是可以減輕銀行的業務負擔。銀行面對大量的中小企業和小微企業的貸款需求，既耗時費勁，又難以滿足和解決企業需求。因為，中小和小微企業要么有信用卻沒有抵押物，要么有抵押物卻沒有信用，要么兩者都沒有。而銀行信貸的要求則比較嚴格，缺乏彈性空間。
　　二是可以降低銀行的業務風險。銀行只需面對小聰公司一家平臺企業，而小聰企業而論在資金實力、信用等級和抵質押物品等方面，都是可以經得起銀行放款審查的，其業務風險完全是處于可控狀態和范圍的。
　　三是可以增大銀行的業務規模。如果沒有小聰融資平臺的介入，許多中小企業或小微企業的生意就由于貸不到款而放棄；而由于有小聰融資平臺的介入，一些原本做不成的生意做成了，同時也增大了銀行的信貸和業務規模。
　　四是可以解決小微企業融資難的老大難問題。在同樣缺乏抵質押物品和企業信用的情況下，可以通過小聰融資平臺解決企業生產和業務急需的缺口資金。企業并不需要增加很多的負擔和繁復的程序。
　　五是避免了銀行借款難還款也難的困境。銀行即便經過嚴格審查通過給企業放貸，但不僅是借款難要想提前還款也很困難。因為，企業一旦資金結算完畢，要想提前還款是很不容易，涉及的利率結算和抵押物涂銷的復雜流程和手續。
　　六是可以減輕和降低企業的融資成本和負擔。往往中小或小微企業通過銀行或者信托和民間信貸機構的貸款，其條件一般都比較苛刻，利率通常都比較高；而小聰融資平臺的資金成本則通常低于信托和民間融資成本。通常是在銀行信貸利率與信托或民間融資利率之間，因此可以在一定程度上減輕企業經營負擔。

3、成功破解小微企業融資難的解決方案和商業模式
　　小聰公司既非銀行金融機構，也不是基金或慈善機構，其企業化運營的商業模式必須經得起市場的檢驗。實踐證明，中小企業和小微企業對小聰融資平臺提供的融資模式是十分認同、接受和歡迎的。
　　而且，這種類似產業鏈和供應鏈融資服務的業務在IT行業也并不是完全陌生的。國外和一些大型企業也曾在行業和產業內提供過類似的服務，但其目的和做法與小聰企業有很大不同。這些IT金融服務一般僅限于上下游企業和關聯企業，而小聰企業既要解決關聯企業的融資需求，對非關聯的中小或小微企業也要提供融資服務，目的是要幫助和解決中小和小微企業融資難的困難和問題。其商業模式主要有以下兩種：
　　一種是合作分成模式：小聰企業的融資模式，是將中小和小微企業向銀行借貸轉化為企業互助和合作模式。基本上相當于“有錢出錢，有力出力”的企業互助模式：小聰公司出錢，小微企業出力，賺得的利潤按一定比例分成。這種訂立分成比例的業務一般適用于比較大宗、獲利比較大、結算期比較短的業務。
　　一種是固定比例的模式：許多企業業務不適于采用合作分成模式，就可以采用這種模式。有些類似或相當于銀行的利率或信托及民間借貸的利率，但一般會設定在兩者之間，這樣小微企業才有可能接受和承擔。但這樣的融資模式本質上還是屬于企業間合作互助的關系而非民間借貸關系，因為小聰與企業有合作的前提條件和融資合作的評估體系，而且提成比例相對比較合理，并不屬于唯利是圖的高利貸的借貸關系。

對策建議：
　　目前，“小聰1+1+1中小企業公共服務平臺”開始進入實際操作階段，已經與多家銀行和金融機構以及企業簽訂了戰略合作協議和服務協議。本提案是希望市人大和市政協能給予大力支持和幫助，提請政府有關部門對小聰企業和1+1+1企業公共服務平臺給予更大的支持和關注，具體提出以下幾點建議：
1、幫助政府扶持小聰企業拓寬融資渠道和資金來源。
　　目前，小聰企業的資金來源主要靠自有資金和向銀行抵押貸款來解決。由于小聰企業擁有的資產多屬于無形資產，不符合目前銀行抵押貸款的要求。因此，希望政府有關部門與銀行協調研究，可否對小聰企業特許采用信用貸款或無形資金質押貸款的模式。

2、建議適當放寬對小微企業服務平臺的金融監管要求。
　　小聰融資模式是想在現行銀行信貸和民間信貸監管體制的條件下，探討一條可以為中小微企業解決融資難問題的途徑，而又不想成為銀行或民間金融機構的組成部分；但這樣操作很容易被認為違反現行的金融監管的規定，如非法集資或非法借貸等等。能否在這些方面適當放寬或允許小聰企業大膽嘗試和探索，不要動輒就干預或叫停。

3、希望政府大力宣傳和推廣這一創新的融資模式。
　　從企業經營實踐上講企業更了解企業，這種以企業之間的商業融資模式來替 代銀企之間的信貸融資模式更適合中小微企業，希望這種信用融資創新能得到政府有關部門大力支持。如果人大、政協和政府能出面為這一創新模式宣傳和推廣，必然會得到更多的銀行和企業的認同和參與，將可以在短期內進一步擴大規模和影響，也可以吸引更多的平臺企業加入到這一服務的行列之中，使得中小微企業得到快速的發展，促進經濟和市場各行各業的繁榮。


提案人：
　　廣州市小聰軟件產業股份有限公司董事長  周小聰
　　寒桐投資顧問有限公司總經理  韓世同 
　　華南理工大學教授  姚啟建 
　　廣州大學建筑設計研究院副院長  王  河 
　　2014年2月14日